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保险理财案例分析

2016-05-04 分享到:

保险理财案例:

37岁的朱从然和34岁的吕芳都是一家外资企业的高级主管,家庭年收入大概在40万元左右,儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房,还有7万元贷款未还。目前,夫妇俩有购车想法,现在看好了一辆30万元的车。朱从然刚刚开始读MBA,每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元,每月用于补贴双方父母约3000元,每月还贷加家庭开销在5000元左右,孩子教育费用1年在1万元左右,夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅,接双方父母一起住。

分析:

就收入看,朱从然夫妇的家庭收入颇高,但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定,但他们人近中年,孩子正在上学,短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。

所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外,在银行有存款28万元,同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后,有望进一步加剧。对于朱从然即将就读的MBA,大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策,且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车,车贷的利息也不低,因此,建议将现有的资金用于购车,而选择分期支付学费。至于换房计划,应该将注意力转向首付房款的积累。

投资建议:

保险计划:夫妇俩都应该购买保险,保障方面除定期寿险、健康险、意外险外,还可考虑失业保险。同时,还可为双方父母投保医疗保险,为儿子投保意外伤害险。需要注意的是,由于孩子、老人的保险费率较高,在家庭主要收入得到保证的情况下,不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看,一家的保费支出可以在3000元左右。

投资计划:根据目前的股市行情,建议将股市资金转出,投资于股票类开放式基金,投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。

这样计算下来,到孩子上大学的时候,按照年收益率10%计算,届时可积累购房基金60万元,足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率,也大于学费利率,所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱,在一年后,选择提前归还房子剩余的7万元贷款,分期支付MBA的学费。

 

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