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重疾险如何选?一篇文章教您五分钟搞定!

2020-06-19
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【导读】 重疾险是生病一次性赔付的保险。主要解决:生病期间收入损失,康复费用。目的:保证家庭生活正常运转。

01.

重疾险分类:

消费型重疾险、储蓄型重疾、返还型重疾险

根据是否含身故保障,以及合同期满是否返还保费,重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

*消费型重疾险:即到期未出险,费用就消耗掉了。

根据是否涵盖身故责任,其又可进一步细分为两类:

*纯消费型重疾险:不含身故,只有罹患重疾才赔付保额,若到期未出险,费用就消耗掉了;若未到期身故可退现金价值。优势是灵活,保障期限、保障内容均可自由选择,比如可选有无轻症、有无豁免责任等。

*储蓄型重疾险:含身故责任,无论身故还是罹患重疾,都能赔付保额,一般为终身保障。因人终有一死,所以保险后期现金价值会较高,年老也可退保,作为养老金。

要注意的是,储蓄型重疾险如果重疾先理赔了,就不再享有身故保障,因此不能完全替代寿险。

*返还型重疾险:即大家常理解的“有病给钱,无病返钱”,通常带身故保障和满期金,若是定期保障,合同到期会返还保额或保费;若是终身保障,则可约定在某个时间点,例如88岁,返还保费,但合同依然有效。

一般来说,同等保障责任,价格上纯消费型重疾险《储蓄型重疾险《返还型重疾险。

因此,我更推荐大家购买纯消费型的重疾险,省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置,或用于理财、自我投资等。

重疾险如何选?一篇文章教您五分钟搞定!

02.

怎么定保额和保障期?病种越多越好?

买重疾险保额怎么来定呢?

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用,弥补一定周期的收入损失及康复费用,才能起到转移风险的目的。

数据显示:18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元,最高150多万。当然,考虑到有医保能覆盖部分费用,一般建议商业重疾险保额至少30万。

重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够,建议保额为预期治疗费和被保险人3-5年年收入之和。所以保额可以尽量买高。

保障期限选择上,建议选长期,因为短期没有任何优势。有两个原因:

①一年期产品前期便宜,但后期保费比较贵,甚至超过长期险;

②一年期产品保障不稳定,产品停售就买不到了,而且每年投保都要重新确认健康告知,一旦不符合,就买不到保障了。

所以我建议预算允许,确保保额够高的情况下,能选保终身当然优先选保终身。

如果预算实在有限,定期到底定多少年比较好呢?

我的建议是尽可能保到70岁。

数据统计:以肿瘤为例,45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3,尤其是女性特定恶性肿瘤,该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症,45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加,尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断,之后再来买保险,除了会很贵,因为健康问题被拒保的可能性也很大。

所以重疾险选保额、保障时间,我给的建议是给成年人买,经济条件允许,尽量保终身;预算有限,至少保到70岁,经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买,保到其经济独立即可。

至于病种上,25种常见重大疾病,理赔率在95%以上,而这25种大病所有保险都是保的。

所以你不必过度追求重疾险是保50种,还是保100种,因为疾病种类越是扩展,后面的发病概率就越低,而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的;

不过话也说回来,如果你的预算足够,产品费率又相差不大,那当然优先选保障病种更多,对病种理赔条件更宽松的产品。

03.

不同人群选择重疾险,关注点不同!

那我们在实际选择重疾险的过程中,选择重疾险也会有不同侧重。

①对未成年人来说,预算有限,建议购买纯消费型的定期重疾险,保20年或30年。

如果预算足够,再考虑保长期的,或者保终身的。

②对成人来说,建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险;

若预算有限,可购买定期消费型重疾险,转移核心收入期间的风险。

③对老年人来说,建议购买定期消费型重疾险,如保至70周岁;

预算充足的,也可购买保障至终身的消费型重疾险。

在实际选择过程中,无论是少儿、成人、老人,都建议购买带轻症保障责任的重疾险;

若看重重疾保障,预算又充足,可以购买多次赔付的重疾险;不建议购买返还型的重疾险,保险的核心是转移经济风险,若想要储蓄或理财,完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

总结

选择重疾险时,根据自身情况选择好了消费型,储蓄型,返还型之后就更容易找到合适自己的产品。然后根据:核心:保额足够,多次赔付,高发轻症不缺失,带豁免责任等条件来筛选就行。

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